W codziennych sprawach związanych z pieniędzmi znaczenie ma nie tylko i wyłącznie rodzaj wybranej usługi, ale też sposób działania instytucji, która ją świadczy. W polskim sektorze bankowym funkcjonują podmioty o różnych formach organizacyjnych, a jednym z nich jest bank spółdzielczy. Jego charakter wynika głównie z tego, że funkcjonuje jako spółdzielnia, a nie jako typowa spółka akcyjna.
W strukturze takiej instytucji występują członkowie posiadający udziały, a ich prawa i obowiązki określają przepisy a także statut. Nie znaczy to natomiast, że każda osoba korzystająca z rachunku musi zostać członkiem. W praktyce klient i członek spółdzielni mogą być dwiema różnymi rolami. To rozróżnienie jest istotne, ponieważ daje możliwość uniknąć częstego błędu polegającego na utożsamianiu samego posiadania konta z uczestnictwem w strukturze właścicielskiej banku.
Kiedy pojawia się pytanie, czym różni się bank spółdzielczy od banku komercyjnego, warto rozpocząć właśnie od sposobu organizacji. W banku komercyjnym właścicielami są akcjonariusze, jednak w banku spółdzielczym występują członkowie spółdzielni. Odmienna jest więc nie tylko i wyłącznie forma prawna, ale też mechanizm związany z uczestnictwem właścicielskim. Z punktu widzenia osoby wykonującej przelew czy korzystającej z karty różnica ta może pozostać praktycznie niezauważalna. Bardziej widoczna staje się przy analizowaniu zasad członkostwa, organów banku a także sposobu podejmowania określonych wyborów. Warto także pamiętać, że bank spółdzielczy wciąż kreuje czynności bankowe i podlega regulacjom dotyczącym sektora bankowego. Nie powinno się zatem traktować go jako instytucji o w pełni innym charakterze niż pozostałe banki.
Drugą kwestią jest skala oraz sposób prowadzenia działalności. Bankowość spółdzielcza ma silne związki z lokalnymi społecznościami i przez lata była związana między innymi z obsługą rolnictwa, niedużych przedsiębiorstw oraz klientów z mniejszych miejscowości. Obecnie poszczególne banki mogą natomiast w ogromnym stopniu się od siebie różnić. Jeden może działać na niewielkim obszarze, podczas gdy inny ma rozbudowaną sieć placówek i szeroki zakres obsługi elektronicznej. Nie warto zatem wyciągać wniosków dotyczących konkretnego banku jedynie na bazie jego spółdzielczego charakteru. Przy prawdziwym wyborze usługi znaczenie mają detale zapisane w umowie i regulaminach. Tyczy się to w głównej mierze opłat za prowadzenie rachunku, zasad korzystania z karty, kosztów przelewów, warunków kredytowania czy dostępnych metod kontaktu z bankiem. Sama forma organizacyjna nie przesądza o tych parametrach.
Istotnym elementem pozostaje także lokalność, która w przypadku bankowości spółdzielczej może wpływać na sposób funkcjonowania instytucji, niemniej jednak nie stanowi uniwersalnej zasady. Zakres działalności zależy od konkretnego podmiotu, jego wielkości a także przyjętego modelu organizacyjnego. Z punktu widzenia klienta ważne jest rozdzielenie informacji o rodzaju banku od oceny pojedynczej usługi. To, że dana instytucja jest spółdzielcza, mówi głównie o jej strukturze prawnej i właścicielskiej, natomiast nie odpowiada samo w sobie na pytania o koszty, dostępność towarów czy sposób obsługi. Przy analizowaniu oferty trzeba więc sprawdzać obowiązujące dokumenty a także konkretne warunki. Takie podejście ma znaczenie w szczególności wtedy, gdy porównywane są instytucje o różnej formie prawnej, ponieważ podobnie wyglądająca usługa może być regulowana odmiennymi zasadami szczegółowymi.
Zobacz więcej: spółdzielczy bank.